Si può revocare un bonifico? Cos’è il recall

Ci sono diversi casi nei quali ci si potrebbe ritrovare a chiedere la revoca di un bonifico bancario. Il primo, come si può facilmente intuire, si verifica nel momento in cui si effettua un bonifico verso un destinatario sbagliato e si cerca di capire come procedere per modificare l’operazione effettuata.

Il secondo caso è rappresentato dalla situazione inversa, ovvero quella nella quale ci si ritrova a essere la persona alla quale vengono accreditati dei soldi per errore sul proprio conto corrente. A prescindere dal fatto che ci si trovi dall’uno o dall’altro lato, la revoca del bonifico bancario è una procedura che prende il nome di recall.

Il bonifico bancario può essere annullato, ma c’è una condizione fondamentale che deve essere rispettata per far sì che questo avvenga. In più il recall funziona in modo diverso a seconda della situazione nella quale ci si ritrova, ovvero se il bonifico è stato effettuato allo sportello, oppure per via telematica. Vediamo di seguito a quali condizioni è possibile revocare il bonifico, cosa dice la Legge e cosa cambia in base al mezzo utilizzato.

Revocare un bonifico bancario: il recall

Com’è noto, un bonifico è un’operazione che consiste nel trasferimento di soldi dal proprio conto corrente a quello di un altro soggetto, nel quale devono essere inseriti alcuni elementi fondamentali, ovvero:

• il nome e il cognome del soggetto al quale inviare i soldi;
• la causale, ovvero il motivo alla base dell’operazione;
• il codice IBAN del beneficiario.

L’operazione di recall, ovvero di storno del bonifico, è disciplinata dal D.Lgs. n. 11/2010, dove si legge che “Il consenso può essere revocato in qualsiasi momento, nella forma e secondo la procedura concordata nel contratto quadro o nel contratto relativo a singole operazioni di pagamento, purché prima che l’ordine di pagamento diventi irrevocabile ai sensi dell’articolo 17”.

L’articolo 17 stabilisce infatti che “una volta ricevuto dal prestatore di servizi di pagamento del pagatore l’ordine di pagamento non può essere revocato dall’utilizzatore”. In altri termini, nel momento in cui la somma è già stata accreditata sul conto corrente del beneficiario non è più possibile revocare il bonifico.

I tempi per la ricezione di un bonifico sono varabili:

1. in genere l’accredito avviene nel giro di 2-3 giorni se la persona che lo riceve è cliente presso lo stesso istituto di credito;
2. sono necessari fino a 6-7 giorni nel caso di conto presso una banca differente;
3. i tempi possono prolungarsi ancora nel caso di bonifico erogato verso un conto corrente estero.

Nel caso in cui si rientrasse ancora nei tempi per revocare un bonifico, vediamo quali sono le procedure necessarie per portare a termine l’operazione.

Revocare un bonifico allo sportello

Il metodo più tradizionale per ottenere lo storno del bonifico consiste nel recarsi presso lo sportello della propria banca nel quale è stato effettuato e chiederne l’immediata revoca.

Bisogna sempre muoversi per tempo in quanto, come abbiamo anticipato, l’annullamento non sarà più possibile una volta che la somma sia stata accreditata sul conto dell’altra persona.

Revocare un bonifico con l’home banking

Sono in molti coloro i quali utilizzano oggi l’home banking per effettuare bonifici bancari: si tratta di una procedura molto più veloce che, a seconda della tipologia del proprio conto corrente, in alcuni casi non prevede neanche dei costi aggiuntivi per l’operazione.

Anche in questo caso, è possibile annullare il bonifico cliccando sul tasto Annulla direttamente dalla propria area personale nella quale sono elencati gli ultimi bonifici, ma unicamente nei casi in cui la somma non sia stata ancora versata al beneficiario.

Se si riesce ad agire per tempo e a bloccare il trasferimento di denaro, che in genere avviene in tempi brevi, la cifra non sarà mai spostata dal proprio conto, quindi non sarà necessario dover attendere una comunicazione di avvenuta restituzione dell’importo.

La Giurisprudenza in materia

La questione relativa alla revoca di un bonifico errato è stata oggetto di considerazioni differenti nel corso del tempo. In merito si è espresso anche l’Arbitro Bancario e Finanziario (che comunque è un organo stragiudiziale), secondo il quale:

• “alla luce delle disposizioni normative che disciplinano il rapporto di conto corrente non v’è dubbio che lo storno effettuato dalla Banca in mancanza di preventiva manifestazione di consenso da parte del ricorrente sia da valutare illegittimo”;
• in altri termini, per l’ABF lo storno può essere effettuato ma solo dover aver ricevuto l’autorizzazione da parte del cliente beneficiario.

Anche il Tribunale di Padova si è pronunciato in tal senso, con la sentenza del 22 maggio 1982, in base alla quale una banca non può “sull’assunto di avere dato l’ordine di bonifico per un errore materiale, stornare la somma accreditata alla banca ordinataria, dopo che questa ha già provveduto ad eseguire l’ordine provvedendo all’accreditamento della somma bonificata nel conto del proprio cliente: salvo patto contrario, infatti, l’accreditamento nel conto corrente bancario ha effetto automatico, indipendentemente dalla comunicazione che ne sia fatta al beneficiario”.

Cosa fare se il bonifico non può essere annullato

Nel momento in cui, in base a quanto detto finora, la banca non si troverà nelle condizioni legittime per poter effettuare il recall del bonifico, il correntista potrà allora rivolgersi alla persona che ha ricevuto erroneamente l’accredito, chiedendone la restituzione.

In base a quanto contenuto nel Codice Civile, un pagamento verso un soggetto che non avrebbe dovuto riceverlo può essere “ripetuto”, ovvero può esserne richiesta la restituzione fino a 10 anni dal momento in cui è avvenuta l’operazione o è stata inviata l’ultima diffida.

La persona che ha ricevuto per errore il bonifico rientra nei casi di indebito oggettivo, disciplinati dell’articolo 2033 del Codice Civile:

• nel caso in cui il soggetto beneficiario non avesse intenzione di restituire la cifra ricevuta indebitamente sul proprio conto corrente e cerchi di nascondere il denaro del quale dispone, è possibile chiedere l’assistenza di un avvocato civilista per intraprendere un’azione giudiziaria;
• prima ancora di arrivare a questo punto, però, è possibile scrivere al soggetto in questione, inviando una raccomandata A/R o una PEC nella quale si richiede in modo formale la restituzione della somma versata per sbaglio.

Revocare un bonifico tramite il ricorso al Giudice

Rivolgersi a un Giudice rappresenta la possibilità più estrema per cercare di riottenere il capitale che è stato versato a una persona sbagliata a causa di un errore nel bonifico.

Si potrà dunque agire tramite un decreto ingiuntivo:

1. basterà presentare una prova scritta del bonifico che è stato effettuato, che può essere richiesta in banca o stampata tramite l’home banking del proprio istituto di credito;
2. se l’importo del bonifico non supera i 1.100 euro, allora si potrà presentare il decreto ingiuntivo al Giudice di pace anche senza la presenza di un avvocato.

La controparte ha a sua disposizione 40 giorni di tempo per:

• restituire immediatamente la cifra ricevuta per errore;
• opporsi tramite causa ordinaria.

Una volta trascorsi i 40 giorni previsti dalla Legge, se il beneficiario non ha scelto una delle ipotesi previste dal caso, allora il decreto ingiuntivo diventerebbe definitivo e si procederebbe con un pignoramento tramite l’ufficiale giudiziario del Tribunale.

Le conseguenze penali in caso di mancata restituzione

Il soggetto che ha ricevuto un bonifico per errore sul proprio conto corrente potrebbe andare incontro a conseguenze di tipo penale nel momento in cui dovesse rifiutarsi di restituire la somma che gli è stata versata.

Nello specifico, nell’articolo 646 del Codice Penale si legge che “Chiunque, per procurare a sé o ad altri un ingiusto profitto, si appropria il denaro o la cosa mobile altrui di cui abbia, a qualsiasi titolo, il possesso, è punito, a querela della persona offesa, con la reclusione fino a tre anni e con la multa fino a euro 1.032”.

Revocare un bonifico – Domande frequenti